2026 yil 26 martda prezident O'RQ-1125-sonli qonunni imzoladi. Bu qonun O'zbekistonda Apple Pay va Google Pay ishga tushishiga to'sqinlik qilib kelgan asosiy to'siqni olib tashladi. Yangilik barcha OAVlarda tarqaldi, biroq ko'p sarlavhalar noto'g'ri taassurot qoldirdi: go'yo xizmatlar allaqachon ishlayapti. Bu unday emas. Qonun eshikni ochdi, lekin unga hali hech kim kirmadi. Aslida nima bo'lgani, qancha kutish kerakligi va kim birinchi yutishini tahlil qilamiz.
Nega Apple Pay va Google Pay O'zbekistonda ishlamagan
Texnik jihatdan hech narsa xalaqit bermasdi. Qonun xalaqit berardi. 2021 yil yanvaridan «Shaxsiy ma'lumotlar to'g'risida»gi qonunning 27-1-moddasi fuqarolarning shaxsiy ma'lumotlarini faqat O'zbekiston ichidagi serverlarda saqlashni talab qilardi. Apple va Google butun dunyo bo'ylab taqsimlangan bulutli infratuzilmada ishlaydi. To'liq lokalizatsiya talabini ular jismonan bajara olmasdi, bitta bozor uchun alohida data-markazlar qurish esa iqtisodiy jihatdan ma'nosiz edi.
Natijada O'zbekiston mobil to'lovlar xaritasida oq dog' bo'lib qolaverdi, holbuki qo'shnilar allaqachon ulangan edi: Qozog'istonda Apple Pay 2018 yildan, Google Pay 2021 yildan ishlaydi, Qirg'izistonda Google Pay 2022 yil oxirida ishga tushgan.
Yangi qonun nimani o'zgartirdi
Qonunning yangi tahriri to'liq lokalizatsiyadan tanlab lokalizatsiyaga o'tdi. Endi mamlakat ichida majburiy saqlanishi kerak bo'lgan ma'lumotlar faqat uch toifa: biometrik ma'lumotlar, genetik ma'lumotlar va telekom-operatorlar abonentlarining ma'lumotlari. Qolgan hamma narsani, jumladan to'lov ma'lumotlarini, xalqaro xavfsizlik standartlariga rioya qilgan holda chet el serverlarida qayta ishlash mumkin.
Bu yo'l uzoq bo'ldi. 2024 yil oktyabrida hukumat Apple Pay, Google Pay, PayPal va Alipay bilan muzokaralar olib borishni topshirgan edi. 2025 yil noyabrida Mirziyoyev Vashingtonda qonunchilik islohotini global to'lov tizimlarining kelishi bilan bevosita bog'ladi. 2026 yil yanvarida tuzatishlarni parlament qabul qildi, fevralda Senat ma'qulladi, martda qonun kuchga kirdi.
Nega bugun telefon bilan to'lab bo'lmaydi
Yuridik to'siq olib tashlandi, lekin texnik qism qoldi va u tez emas. Karta Apple Wallet yoki Google Wallet'da paydo bo'lishi uchun emitent-bank tokenizatsiya sertifikatidan o'tishi kerak: Mastercard'da MDES, Visa'da VTS. Tokenizatsiya degani, telefonda kartaning haqiqiy raqami o'rniga bir martalik raqamli token saqlanadi, shuning uchun sotuvchi va hatto xizmatning o'zi ham haqiqiy rekvizitlarni ko'rmaydi.
Har bir bank sertifikatdan alohida o'tadi: protsessingni yangilaydi, token-xizmatlarni integratsiya qiladi, sinovdan o'tkazadi. Qo'shni davlatlar tajribasiga ko'ra bu tsikl olti oydan bir yilgacha davom etadi. Bundan tashqari, bozorga chiqish qarorini Apple va Google'ning o'zi qabul qiladi, ular esa yangi mamlakatlarga ehtiyotkorlik bilan va oldindan e'lonlarsiz kiradi.
Realistik stsenariy: birinchi banklar Google Pay qo'llab-quvvatlashini 2026 yil oxiri yoki 2027 yilda e'lon qiladi. Google tarixan ertaroq va osonroq ishga tushadi, Apple Pay odatda keyinroq keladi.
Biz kutayotgan paytda: qo'shnilarda allaqachon ishga tushdi
2026 yil 28 iyulda Apple Pay Qirg'iziston va Tojikistonda rasmiy ishga tushdi. Qirg'izistonda birinchi bo'lib Alif Bank va Humo banki ulandi, keyin mamlakatning birinchi raqamli banki MBANK qo'shildi: Visa va Mastercard kartalari egalari endi kassada va onlayn-do'konlarda telefon bilan to'lamoqda, jismoniy kartasiz.
O'zbekiston uchun bu shunchaki qo'shni davlat yangiligi emas, balki muddatlar bo'yicha mo'ljal. 29 iyulda Markaziy bank vakili qonun qabul qilingan paytdan beri Google va Apple bilan muzokaralar olib borilayotganini, Humo va Uzcard to'lov operatorlari esa tijorat banklari bilan bir qatorda muhokamaga jalb qilinganini tasdiqladi. Shu bilan birga, vaziyatdan xabardor manba Spot nashriga aniqlik kiritdi: 2026 yil sentyabrga aynan integratsiya shartlari bo'yicha muzokaralar rejalashtirilgan, xizmatlarning o'zi emas. E'londan avvalroq, kuzgacha kutish shart emas, hatto sentyabr muzokaralari ham tezkor boshlanishni kafolatlamaydi.
Kim birinchi ulanadi
Bozor ishtirokchilarining dastlabki ma'lumotlariga ko'ra, ulanishning birinchi to'lqinida Kapitalbank, Octobank, Uzum Bank va TBC UZ kutilmoqda. Banklarning o'zidan rasmiy tasdiqlar hozircha yo'q, shuning uchun ro'yxatga e'lon sifatida emas, ishchi versiya sifatida qarash kerak. Lekin tarkib mantiqiy: to'rtala bank ham kuchli raqamli mahsulot va sezilarli Visa hamda Mastercard portfellariga ega, TBC esa 2025 yildayoq shaxsiy ma'lumotlar to'g'risidagi qonunni xizmatlar kelishiga yagona to'siq deb ochiq aytgan edi.
Muhim nuqta: Uzcard va Humo chetda qoladi
Apple Pay va Google Pay Visa va Mastercard xalqaro to'lov tizimlarining tokenizatsiyasi orqali ishlaydi. Mamlakatdagi kartalarning aksariyati tayanadigan mahalliy Uzcard va Humo bu xizmatlarga to'g'ridan-to'g'ri ulanmaydi: ularning Apple va Google bilan o'z integratsiyasi yo'q.
Amaliy xulosa: telefon bilan Apple Pay yoki Google Pay orqali to'lashni birinchi navbatda o'zbek banklari chiqargan Visa va Mastercard kartalari egalari boshlaydi. Agar sizda faqat Uzcard yoki Humo bo'lsa, yo kobeyjing yechimlarini kutishga, yo xalqaro karta ochishga to'g'ri keladi. Visa va Mastercard kartalari shartlarini bizning kartalar katalogida solishtirish mumkin.
Shaxsiy tajriba: Rossiyada bu qanday ishlagan
Men bir necha yil davomida Rossiyada Google Pay'dan ham, Apple Pay'dan ham foydalanganman, 2022 yil martigacha, o'shanda ikkala xizmat ham u yerda ishlashni to'xtatdi. Tajriba aniq ijobiy edi: karta bir daqiqada qo'shiladi, to'lov bir soniya oladi, jismoniy kartani umuman olib yurmasa ham bo'ladi. Bir necha yil ichida birorta nosozlik va birorta ma'lumot komprometatsiyasi bo'lmadi, bu mantiqiy: token karta raqamidan farqli o'laroq, tutib olish uchun foydasiz.
Eng muhim kuzatuv: telefon bilan to'lashga o'tgandan keyin plastikka qaytishni istamaysiz. Xizmatlar o'chirilganda, bu besh yil orqaga qadam kabi his qilindi. Shuning uchun ishonchim komil: Apple Pay va Google Pay O'zbekistonda real ishga tushishi bilan ommaviy o'tish tez bo'ladi.
Bu Click, Payme va Uzum uchun nimani anglatadi
Mahalliy to'lov ilovalari aynan global o'yinchilar yo'qligi tufayli o'sdi. Click va Payme millionlab odamlarni QR-kodlar va P2P-o'tkazmalar orqali telefon bilan to'lashga o'rgatdi. Birinchi yilda to'g'ridan-to'g'ri raqobat bo'lmaydi: Apple Pay va Google Pay terminalda NFC-to'lov stsenariysini yopadi, o'tkazmalar, kommunal to'lovlar va telefon to'ldirishni emas.
Lekin bosim paydo bo'ladi. NFC-to'lov QR-koddan qulayroq: ilovani ochish, skanerlash, tasdiqlash shart emas. Agar mahalliy xizmatlar o'z NFC-yechimlari va UX yaxshilanishi bilan javob bermasa, oflayndagi tranzaksiyalarning bir qismini yo'qotadi. Foydalanuvchilar uchun bu har qanday holatda yaxshi: raqobat hammani yaxshiroq va arzonroq bo'lishga majbur qiladi.
Bu ekvayring uchun nimani anglatadi
Biznes uchun yaxshi yangilik: alohida uskunalar kerak emas. Apple Pay va Google Pay oddiy kontaktsiz terminal orqali ishlaydi, terminal uchun telefon bilan to'lov karta bilan to'lovdan farq qilmaydi. Toshkent va yirik shaharlardagi terminal tarmog'i asosan NFC'ni qo'llab-quvvatlaydi.
Zaif nuqta: hududlar va kichik biznes, u yerda hali ham kontaktsiz to'lovsiz terminallar uchraydi yoki ular umuman yo'q. Global xizmatlarning kelishi terminallar parkini yangilashni tezlashtiradi: ekvayer-banklar qo'shimcha rag'bat oladi, savdogarlar esa turistlar tomonidan qo'shimcha talab. O'zbekiston yiliga ikki milliondan ortiq turist qabul qiladi va ularning aksariyati telefon bilan to'lashga o'rgangan.
Hozir nima qilish kerak
Banklarning e'lonlarini kutish va kim birinchi bo'lib sertifikatdan o'tishini kuzatish. Ehtimoliy yetakchilar to'rtligidan boshlash mantiqiy: Kapitalbank, Octobank, Uzum Bank va TBC UZ. Ishga tushishga tayyor bo'lishni istasangiz, bepul xizmat ko'rsatiladigan Visa yoki Mastercard kartasini oldindan rasmiylashtirish ma'noga ega: aynan shunday kartalar birinchi bo'lib Apple Wallet va Google Wallet'da paydo bo'ladi. Barcha banklar bo'yicha dolzarb shartlar uzkladlar.uz kartalar katalogida, banklarning o'zlari haqidagi profillar esa banklar katalogida jamlangan.
O'zbekistonning birinchi banki Apple Pay yoki Google Pay qo'llab-quvvatlashini rasmiy e'lon qilishi bilan biz ushbu maqolani yangilaymiz.