Oʻzbekistonda mikroqarzlar bozori burilish nuqtasidan oʻtdi. 2025-yilda aholi 71,8 trln soʻmlik mikroqarz olgan (yiliga 56,7% oʻsish), qarz oluvchilar soni 2,3 mln kishiga yetgan portlash davridan soʻng Markaziy bank bir qator qattiq cheklovlar kiritdi. 2026-yilning birinchi choragida berilgan mikroqarzlar hajmi birinchi marta kamaydi: 26,6 trln soʻm, bu oʻtgan yilga nisbatan 3% kam. Hozir qanday qoidalar amal qilishi, real qancha olish mumkinligi va qarz tanlashda nimaga eʼtibor berish kerakligini koʻrib chiqamiz.
2026-yilning asosiy oʻzgarishi: 8 daromad qoidasi
2026-yil 1-martdan jismoniy shaxsning barcha isteʼmol kreditlari va mikroqarzlarining maksimal summasi uning daromadiga bogʻlandi. Bank yoki MFO har bir berish, muddatni uzaytirish, limitni oshirish yoki qayta moliyalashda «qarzning daromadga nisbati» (DTI) koʻrsatkichini hisoblashi shart.
Limitlar quyidagicha:
- daromad rasmiy tasdiqlangan boʻlsa: kredit va mikroqarzlarning umumiy summasi 8 oylik oʻrtacha daromaddan oshmasligi kerak;
- rasmiy daromadni aniqlab boʻlmasa: 5 oylik daromaddan koʻp emas, bunda kreditor soʻnggi 6-12 oydagi toʻlangan kreditlar boʻyicha toʻlov intizomini koʻradi;
- oʻzini oʻzi band qilganlar uchun: tasdiqlangan daromaddagi kabi 8 daromad.
Misol: oyiga 5 mln soʻm tasdiqlangan daromadda barcha isteʼmol kreditlari va mikroqarzlar boʻyicha umumiy chegara 40 mln soʻm boʻladi. Agar sizda 30 mln soʻmlik toʻlanmagan kredit boʻlsa, skoring qanday boʻlishidan qatʼi nazar, 10 mln soʻmdan ortiq yangi mikroqarz tasdiqlanmaydi. Qoida yakka tartibdagi tadbirkorlar kreditlari va taʼlim kreditlariga taalluqli emas. Xuddi shu qoida bank kreditlari uchun qanday ishlashi va qarz yukini qanday hisoblashni 2026-yilda kreditlar haqidagi maqolada koʻrib chiqamiz.
Bundan oldin qanday limitlar amal qilgan
8 daromad qoidasi Markaziy bank 2025-yil 24-iyuldan kiritgan cheklovlar ustiga qoʻshildi:
- Qarz yuki koʻrsatkichi 50% dan oshmasligi kerak. Barcha kredit va qarzlar boʻyicha toʻlovlarga oylik daromadning yarmidan koʻpi ketishi mumkin emas. Agar ketsa, yangi qarzda rad javobi beriladi.
- Mikroqarz muddati 36 oydan oshmaydi. Taqqoslash uchun: boshqa kreditlar 60 oygacha, ipoteka 180 oygacha.
- Ortiqcha toʻlov yiliga 50% bilan cheklangan. Mikroqarzning toʻliq qiymati (foizlar va komissiyalar) yiliga qarz summasining yarmidan oshishi mumkin emas. Bu nominal stavka emas, aynan toʻliq ortiqcha toʻlov limiti.
- Mikroqarzlar bank kredit portfelining 25% idan oshmasligi kerak. Bu banklarning oʻzlariga qoʻyilgan cheklov: baʼzi banklarda mikroqarzlar ulushi portfelning 100% igacha yetgan, endi ular berishni qisqartirishga majbur. Amalda bu baʼzi banklar limitlarni pasaytirgani yoki mikroqarz berishni vaqtincha toʻxtatganini anglatadi.
Markaziy bank kechiktirilgan toʻlovlar uchun jarimalarni ham alohida nazoratga oldi: ayrim banklarda jarima foizlari yiliga 180% gacha yetgan, 2026-yildan regulyator ularni cheklash boʻyicha koʻrsatmalarni normativ talablarga aylantirmoqda.
Sizga qancha tasdiqlanishini qanday hisoblash mumkin
Ariza berishdan oldin oʻz chegarangizni mustaqil hisoblab chiqish foydali, bu ikki daqiqa:
- Oʻrtacha oylik tasdiqlangan daromadingizni oling (maʼlumotnoma boʻyicha oylik yoki kartaga tushumlar).
- 8 ga koʻpaytiring (rasmiy daromad boʻlmasa, 5 ga). Bu barcha isteʼmol kreditlari va mikroqarzlar boʻyicha umumiy limitingiz.
- Barcha amaldagi kreditlar, mikroqarzlar va boʻlib toʻlashlar boʻyicha qarz qoldigʻini ayiring. Qolgani yangi qarzning maksimumi.
- Qarz yukini tekshiring: barcha oylik kredit toʻlovlarini yangi qarz toʻlovi bilan qoʻshing. Agar summa daromadning yarmidan koʻp boʻlsa, DTI limitidan qatʼi nazar qarzda rad javobi beriladi.
Misol: daromad 4 mln soʻm, qoldigʻi 12 mln va oylik toʻlovi 900 ming soʻmlik amaldagi kredit bor. DTI limiti: 4 x 8 = 32 mln, 12 mln qarzni ayirsak, 20 mln qoladi. Lekin yangi qarz toʻlovi joriy 900 ming bilan birga 2 mln dan (daromadning 50% i) oshsa, kamroq summa tasdiqlanadi yoki rad etiladi.
Markaziy bank nega qattiqlashtirmoqda
Sabab bozor oʻsishining oʻzida emas, qarz sifatida. Regulyator maʼlumotlariga koʻra, mikroqarzlar segmentida qarz yuki 40% ga yetgan, bir necha krediti bor qarz oluvchilar ulushi bir yilda 43% dan 53% ga oʻsgan. Qarz oluvchilarning yarmidan koʻpi eski qarzlarni yangilari bilan yopmoqda, bu qarz spiralining klassik belgisi. Bank qarz oluvchilarining 12% ida kredit toʻlovlari butun daromadidan oshadi.
Markaziy bank raisi Timur Ishmetov regulyator pozitsiyasini toʻgʻridan-toʻgʻri ifodaladi: chakana kreditlash oʻsishining oʻzi muammo emas, uni cheklash rejalashtirilmagan, lekin kreditlar his-tuygʻular asosida rasmiylashtirilmasligi va muammoli boʻlib qolmasligi kerak.
Keyin nima boʻladi: eʼlon qilingan choralar
Markaziy bank mikroqarzlar uchun navbatdagi qattiqlashtirish paketini eʼlon qildi. Mikroqarz olish uchun minimal isteʼmol xarajatlaridan hisoblangan minimal oylik daromad darajasini kiritish, shuningdek, ilgari mikroqarz berishda yoʻl qoʻyilgan qarz yuki talablari boʻyicha istisnolarni bekor qilish rejalashtirilgan. Kuchga kirish sanasi hali yoʻq, normativ hujjatlarni kuzatib boramiz va maqolani yangilaymiz.
Bozor raqamlarda: kimdan qarz olasiz
2026-yilning birinchi choragida mikromoliya xizmatlari hajmi 35,8 trln soʻmni tashkil etdi, bu oʻtgan yilga nisbatan 17% koʻp. Shundan 11,2 trln soʻm mikromoliya tashkilotlariga toʻgʻri keladi, bu hajmning 70% dan ortigʻini bor-yoʻgʻi uchta kompaniya bergan: TezCoin, Shaffof-Moliya va Fortuna Biznes. Qolganini banklar beradi, ular orasida mikromoliyalash hajmi boʻyicha yetakchilar Agrobank va Ipoteka-bank.
2026-yil boshida mikroqarzlar boʻyicha oʻrtacha stavka yiliga 29% atrofida. Taqqoslash uchun, jismoniy shaxslarga oddiy kreditlar boʻyicha oʻrtacha stavka 22,1%. Bunda tarqalish katta: uzkladlar.uz katalogida hozir 13 bank va MFOdan 23 ta mikroqarz bor, stavkalar yiliga 21% dan 109,5% gacha, shuning uchun rasmiylashtirishdan oldin solishtirish real pul tejaydi.
Yangi sharoitda mikroqarzni qanday tanlash kerak
Qoidalarning qattiqlashishi aslida tanlovni osonlashtirdi: yiliga 50% ortiqcha toʻlov limiti eng yirtqich sxemalarni kesib tashladi, majburiy DTI hisobi esa koʻtarib boʻlmaydigan qarz olish xavfini kamaytirdi. Ariza berishdan oldin nimani tekshirish kerak:
- nominal stavkani emas, butun muddat uchun toʻliq ortiqcha toʻlovni: bir xil stavkali ikki qarz komissiyalar bilan farq qilishi mumkin;
- Markaziy bank litsenziyasini: mikromoliya tashkilotlari reyestri regulyator saytida eʼlon qilingan, litsenziyasiz «xususiy investorlar»dan olingan qarzlar yuqorida sanab oʻtilgan limitlarning birortasi bilan himoyalanmagan;
- muddatidan oldin toʻlash shartlarini: yuqori stavkali mikroqarzda muddatidan oldin toʻlash eng koʻp tejaydi;
- kechikish uchun jarimalarni: Markaziy bankning yangi siyosatini hisobga olgan holda kreditor ularni shartnoma imzolashdan oldin oshkor qilishi shart.
Oʻzbekiston banklari va MFOlarining barcha mikroqarzlarini stavka, summa va muddat boʻyicha solishtirish uzkladlar.uz katalogida, mikrokredit tashkilotlari alohida MFO boʻlimida jamlangan.
Tez-tez beriladigan savollar
Endi mikroqarz olish qiyinlashdimi? Ha, agar sizda kreditlar boʻlsa yoki daromad tasdiqlanmagan boʻlsa. DTI limiti va 50% qarz yuki bir vaqtda ishlaydi, rad javoblari koʻpaydi va bu regulyatorning ongli siyosati.
8 daromad qoidasi har bir qarzga alohida amal qiladimi? Yoʻq, limit umumiy: barcha isteʼmol kreditlari va mikroqarzlaringiz yangi qarz bilan birga hisoblanadi.
Boʻlib toʻlash limitda hisobga olinadimi? Boʻlib toʻlash boʻyicha toʻlovlar qarz yukini hisoblashda hisobga olinadi. Yirik qarzdan oldin mayda boʻlib toʻlashlarni yopish mavjud limitni oshiradi.
Bank rad etsa nima qilish kerak? Avval sababini aniqlang: koʻpincha bu qarz yuki yoki DTI limitidan oshish. Joriy qarzlarning bir qismini toʻlash 1-2 oydan keyin qarorni real oʻzgartiradi. Rad javoblari va skoring qanday ishlashi haqida batafsil tahlil «Kartaga rad javobsiz qarz: bu aslida nimani anglatadi» maqolasida.
Stavkalar pasayadimi? Markaziy bankning asosiy stavkasi 14% da turibdi, maqsad 5% inflyatsiya, navbatdagi yigʻilish 2026-yil 29-iyulda. Stavka yuqori ekan, yiliga 20-25% dan arzon mikroqarzlar kamdan-kam uchraydi.
Maʼlumotlar 2026-yil iyul holatiga Oʻzbekiston Respublikasi Markaziy banki nashrlari va rasmiy normativ hujjatlar boʻyicha tekshirilgan. Shartlar va limitlar oʻzgarib turadi, rasmiylashtirishdan oldin kreditordan dolzarb talablarni tekshiring.